На сколько лет дают ипотеку в сбербанке. Каков максимальный и минимальный срок ипотеки

Лпнршафетщ й йофетоеф

Кредит на покупку жилья предлагают многие банковские организации, для его получения выдвигаются определенные требования к заемщику и приобретаемой недвижимости.

От выполнения банковских условий будет зависеть срок и размер кредитных средств .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Срок ипотеки в России

Срок ипотечного кредитования можно подразделить на следующие виды:

Краткосрочный кредит, который характеризуется периодом предоставления до 10 лет ;
Среднесрочная ипотека со сроком действия от 10 до 20 лет ;
Долгосрочное кредитование, предоставляемое на максимально возможный срок от 20 до 30 лет .

В России, на сегодняшний день наиболее востребованной является среднесрочная ипотека.

Предоставляя кредит на покупку недвижимости, банки фиксируют срок возврата денежных средств в договоре.

При определенных обстоятельствах срок может быть изменен, как в большую сторону, так и в меньшую .

Например, при получении ипотеки молодой семьей, при рождении ребенка некоторые банки предоставляют отсрочку выплат на несколько лет, при этом срок договора продляется на это количество лет.

Требования банков

Основными требованиями, которые определяют срок ипотечного кредитования, считаются:

Возраст получателя ипотеки. Банками устанавливается минимальный и максимальный возрастной предел. Минимальный возраст почти во всех банках равен 21 году, он соответствует началу трудовой деятельности. Максимальный возраст связан с выходом заемщика на пенсию. При приближении пенсионного возраста срок выдаваемого кредита уменьшается.
Платежеспособность. Данное условие важно для установления продолжительности кредита. При достаточно высоком ежемесячном доходе, возможно получить ипотеку на максимальный срок, для подтверждения своих доходов клиент должен представить справку 2-НДФЛ или специальную форму, требуемую банком.
Наличие гражданства РФ, а также обязательная регистрация проживания в России . Есть кредитные учреждения, которые выдвигают требование, непосредственной территориальной близости места проживания и расположения банка.
Хорошая кредитная история . При наличии невыплаченных, ранее взятых кредитов, получение большой суммы по ипотеке будет невозможным.

Максимальный или минимальный?

Сроки погашения ипотечного кредита устанавливаются банками при рассмотрении каждого индивидуального случая .

Имеется определенная статистика основных крупных банков, в которой можно увидеть средние цифры:

Минимальный срок ипотечного кредитования обычно не выбирается из-за значительной суммы, подлежащей возврату, в короткий срок .

На период действия кредита может оказывать влияние и государство.

Ипотека может выдаваться в рамках программ, которые частично финансируются государством:

Программа «Молодая семья». Государство предоставляет либо безвозмездную ссуду на жилье, либо возвращает банку часть процентов;
. Погашение всей части кредита осуществляется из государственных средств НИС. Максимальный срок при военном кредите ограничен возрастом выхода в отставку военнослужащего, который равен 45 годам.
Ипотека для молодых специалистов . Банк выдает средства под льготные проценты, разницу между обычной и льготной величиной ипотечного кредитования субсидирует государство.

Отчего зависит?

Продолжительность, на которую выдается ипотека, зависит от ряда факторов, учитываемых банками. Это зависит от самого заемщика, также может влиять приобретаемая недвижимость .

Факторы, которые определяются кандидатурой заемщика:

Возраст — для молодых клиентов предоставляется больший срок, вплоть до максимального;
Кредитоспособность — высокие доходы гарантируют значительные ежемесячные погашения;
Статус заемщика — для банка более надежным клиентом является семейный гражданин, особенно, если второй супруг также имеет постоянный доход;
Наличие дополнительных гарантий . В качестве таковых могут выступать поручители и созаемщики. Если у клиента имеется дополнительная собственность, которую он может оформить в залог, то это также увеличивает срок предоставления кредита и его размер.

Условия, связанные с приобретаемой недвижимостью:

При приобретении жилья в новостройке банк подвергается наибольшему риску . Предоставляя кредит на максимальный срок, кредитная организация требует дополнительных гарантий: залог другой недвижимости, комплексное страхование, привлечение большего числа высокодоходных поручителей.
Покупая квартиру на вторичном рынке, требуется, чтобы на данную недвижимость имелись в наличии все документы для подтверждения чистоты сделки .

Стоит учитывать способ начисления процентов: аннуитетный и дифференцированный.

Выплаты производятся равными частями, причем при начальных сроках оплаты доля процентов в общей сумме выплат значительно выше основного долга.

При дифференцированном способе основная масса выплат приходится на начальный период ипотеки.

При выборе аннуитетного способа следует учесть, что чем короче срок предоставленного кредита, тем больше будет сумма переплат по сравнению с дифференцированным способом расчета.

При получении кредита на максимальный срок данная разница практически незаметна.

Если требуется значительная сумма для ипотеки, то необходимо учесть размер выплат, которые заемщик может ежемесячно перечислять на погашение кредита .

Выплаты не должны превышать 40-50% от всех доходов.

Путем простых математических вычислений можно определить оптимальный срок ипотеки.

На сколько лет лучше брать ипотечный кредит?

При получении одной и той же суммы кредита на разные сроки стоит учесть, что чем меньше срок, тем меньше будут проценты за пользование кредитом, а суммы ежемесячных платежей будут значительными .

Наоборот, при взятии кредита на максимальный срок — переплата банку процентов будет существеннее, но зато сумма ежемесячных погашений будет вполне приемлемой.

При получении кредита на длительный срок проценты банком устанавливаются более высокие.

Это связано с большими рисками для кредитных учреждений. За более длительный период есть вероятность того, что клиент может стать неплатежеспособным, квартира к концу срока будет стоить значительно меньше при реализации ее за долги, но сами платежи для заемщика будут необременительными.

Для краткосрочного кредитования ставки значительно ниже, но платежи, которые нужно будет вносить ежемесячно банку будут значительными.

Именно поэтому самым распространенным для получения ипотеки является среднесрочный кредит. Он выгоден и оптимальными процентными ставками, и ежемесячной суммой выплат, а также средними размером переплат по процентам .

Вопрос о выборе срока ипотечного кредитования является достаточно важным.

Выбирая срок ипотеки, требуется рассмотреть предложения нескольких банков, а также взвесить свои реальные платежные способности.

На какой срок взять ипотеку, чтобы выгодно купить объект? Какую ипотеку выгоднее брать длинную или короткую? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Ипотека — самый большой вид кредита, оформляемый физическими лицами. Банки предлагают самый разные сроки выплаты, от пары лет до нескольких десятилетий. Решая вопрос ипотека на сколько лет дается и думая на сколько лет растянуть выплаты, в первую очередь нужно руководствоваться своими финансовыми возможностями.

Какие сроки предлагают банки?

Сроки выдачи ипотеки можно поделить на три группы:

2-7 лет. Обычно это самые короткие сроки выплат, по ним предлагаются самые лучшие условия выдачи, ставка, как правило, будет самая низкая. Более того, если приобретать квартиру в новостройке на небольшой срок в 2-3 года, что при сотрудничестве банка и застройщика можно рассчитывать на рассрочку, когда единственной переплатой будет страховка квартиры.
7-20 лет. Это самые распространенные сроки оформления ипотечного кредита, именно их чаще всего выбирают граждане для заключения договора.
20 и более лет. Это уже считается долгосрочным оформлением, такая ипотека может быть вариантом для тех, кому нужен небольшой ежемесячный платеж.

Если говорить и максимальных сроках оформления, то есть банки, которые предлагают получить ипотечный займ на срок до 50-ти лет. Конечно, это уже крайность, сколько лет должно быть заемщику на момент оформления, чтобы банк одобрил ипотеку на такой срок? Да и переплата при таком раскладе будет в 3-5 раз выше, чем купленная квартира.

Как выбирать срок?

Главное при выборе — это установление такого срока, при котором ежемесячный платеж не буде слишком обременительным. Вообще, банки предпочитают, чтобы ежемесячный платеж составлял не более чем 40-50% от указанного в анкете дохода заемщика, иначе возникают риски по неуплате.

Также не забываем и неизменное правило — чем больше срок оформления, тем выше будет в итоге переплата. Даже если посчитать переплату при сроках, к примеру, на 10 и 11 лет, то разница может составить несколько сотен тысяч рублей, при этом ежемесячный платеж не будет сильно отличаться.

Посчитаем для примера на кредитном калькуляторе ипотеку на 2 миллиона по ставке в 13,5% годовых со взносом 20%:

Срок оформления в 10 лет: переплата — 1,3 миллиона , ежемесячный платеж — 24300 рублей;
Срок оформления в 11 лет: переплата — 1,5 миллиона , ежемесячный платеж — 23500 рублей;

Так что, посчитайте несколько вариантов сроков прежде чем определиться с выбором окончательно.

! "> Внимание!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже.

Ипотека - популярный инструмент, который позволяет стать владельцем собственного жилья. Многие граждане пользуются данной банковской услугой, по причине чего знать, на какой срок выгоднее брать ипотеку - значит взвесить все за и против и принять грамотное решение.

О сроках

Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. Гражданин, обратившийся за ипотекой, самостоятельно выбирает время для погашения. Однако банк может установить общий период выплат, исходя из состоятельности и платежеспособности клиента. Иными словами, если лицо попросту неспособно потянуть сумму кредита, то в ипотеке ему отказывают.

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ответ на данный часто задаваемый вопрос зависит от многих факторов. Среднее значение времени в России - 10-15 лет . За десятилетие, как правило, выплачивается вся сумма займа.

Для грамотного выбора необходимо уяснить следующие простые правила, которые позволяют облегчить решение вопроса, на сколько лет дается ипотека:

риск просрочки при малой длительности обязательства. Болезнь, увольнение или иная неблагоприятная ситуация могут ударить по выплатам. Следует иметь это в виду, беря ипотеку на маленькое время;
досрочное погашение - право, которым не стоит пренебрегать. Это касается как частичных, так и полных выплат. Если ипотечный кредит был выдан на длительное время, то досрочные выплаты «по кусочкам» снижают общую переплату;
переплата. Стоит основательно поразмыслить над убытками, которые сопровождают выплаты по ипотеке. Чем больше срок - тем больше переплата.

После ознакомления с правилами, можно перейти к анализу конкретных видов ипотеки.

Краткосрочная разновидность

Как правило, краткосрочность избавляет от переплаты. Существует и обратная сторона медали - высокий размер выплат . Гражданину придется отдавать львиную долю дохода. Помимо этого, высок риск форс-мажорных обстоятельств (болезнь, увольнение т.д), которые снижают общую платежеспособность.

Таким образом, краткосрочный вид выделяется следующими достоинствами:

собственно, короткий срок погашения;
снижение уровня переплат. разница в переплате при ипотечном кредитовании измеряется десятками тысяч рублей;
психологический эффект. Что легче: освободиться от обязанности за 5-10 лет, или нести бремя в течение 20?
низкие проценты. Чем дольше длится обязательство - тем больше ставка. Краткосрочная обязанность радует сниженным уровнем процентных начислений.

С другой стороны, данная разновидность имеет следующие недостатки:

риск. Многие банки не дают кредит кому попало. Особенно это касается краткосрочного ипотечного кредита;
большой размер выплат;
меньше маневренности. Банковские организации довольно жестко регулируют вопрос коротких сроков.

Взвесив все плюсы и минусы, желающий взять данный кредит может правильно выбрать необходимую стратегию поведения. Сколько лет лучше брать ипотеку в случае, если необходимы сжатые сроки? Среднее значение - 5-7 лет. Это, конечно, не ипотека на год (которую вряд ли кто-то предоставит), но пятилетие - не слишком большое время.

Долгосрочная разновидность

Стандартная ситуация. Среднее время - от 10 лет. Максимальный срок, на который можно взять ипотеку, составляет 30 лет . Как правило, за такой большой промежуток выплачивается абсолютно вся сумма.

Преимущества долгосрочности:

можно стать собственником дорогого жилья, ведь плата растягивается;
маленький размер выплат. К примеру, была взята сумма 2 миллиона на 15 лет. Каждый месяц, очевидно, придется платить меньше, чем при пятилетнем обязательстве;
сниженный риск. Банки охотно выдают кредит на большое время. Болезнь, проблемы с доходами несильно влияют на отдачу;
если все рассчитано, то долгосрочность не будет казаться бременем.

Не обошлось и без недостатков:

высокая ставка. Большая длительность несет с собой и большие проценты;
потеря ликвидности. Проще говоря, жилье, которое приобретено на долгое время, постепенно теряет свою привлекательность и стоимость;
переплаты. По факту, ключевая проблема, над которой стоит задуматься каждому. Чем больше время погашения, тем больше будет переплата. Возьмем обычный пример из жизни: ставка составляет 13%, срок - 15 лет, сумма - 1 миллион рублей. Сравниваем с аналогичной ситуацией, в которой время погашения будет составлять 5 лет. Переплата будет примерно 600 тысяч рублей. Немалая цифра.

Исходя из вышесказанного, лицо может оценить собственные возможности и сделать правильный выбор.

Сводим риски к минимуму

Поиски ответа на вопрос, на сколько лет брать ипотеку, могут привести к следующим нюансам:

банковские организации советуют основательно поразмыслить над долгими сроками. Для банков короткие обязательства сопровождаются определенными рисками, в связи с чем они порой отказывают в предоставлении «быстрого» ипотечного кредита;
досрочное погашение к настоящему моменту редко наказывается штрафами . Многие банки идут на встречу гражданам, желающим погасить часть долга раньше положенного времени. Часть организаций, однако, накладывают мораторий (запрет) на досрочные выплаты в первый год. Данное обстоятельство никоим образом не свидетельствует о проблеме, ведь мало кто способен избавиться от обязательства за один год;
ключевой совет: выбрать срок до заключения договора. После подписания уже будет сложно что-либо предпринимать. Лучше заранее вооружиться необходимыми знаниями и мыслить наперед;
существуют специальные калькуляторы, помогающие в расчете ипотечного кредита и сроках выплат. Не следует пренебрегать такой возможностью;
стоит внимательно разобраться с размером первоначального взноса. Если он больше 30%, то можно прибегнуть к сокращению времени обязательства. Иными словами, многое зависит от предоплаты. Если гражданин изначально способен внести лишь 10% - не стоит рисковать.

Вооружившись данными советами, лицо снизит собственные проблемы к минимуму. Ответ на вопрос, на какой срок лучше брать ипотеку, зависит от многих факторов. Главное - знать собственные возможности. Доход, вероятные расходы, количество лиц, которые способны помочь с выплатами - все должно учитываться. Помимо этого, может помочь статистика. Среднее значение ипотечного времени составляет 10 лет, что является идеальным сроком для погашения ипотеки. Банки охотно сотрудничают с гражданами, которые обладают «чистой» кредитной историей, и не любят короткие сроки обязательства. 10-15 лет - стандартное время для ипотечного кредита.

Покупка квартиры является дорогостоящей покупкой, которую мало кто может позволить себе за наличные. Чаще всего на это дело оформляется ипотечный кредит. Банки весьма осторожно и внимательно подходят к отбору клиентов. При подозрении на риск невыплаты клиенту, скорее всего, придет отказ. Чем больше запрашиваемый срок, тем больше вероятность возникновения подобных рисков, особенно это касается нашей страны, где постоянная экономическая нестабильность. Чтобы не сильно ущемлять себя в выплаты по ипотеке, клиенты предпочитают растянуть этот срок на максимум, а при наличии возможности и денег погашают кредит досрочно. Сейчас при досрочном погашении отменены штрафы и пени, поэтому для подстраховки заемщики все-таки предпочитают более длинные сроки. Банки предлагают оформить ипотеку до 30 лет. Длиннее сроков сейчас уже не встретить. Это связано с наличием рисков для банка и ограничение по максимальному возрасту заемщику на момент погашения. Обычно он ограничивается выходом на пенсию. На этом фоне выделяется Сбербанк, который дает возможность погашать ипотеку до 75 лет. Однако, это больше относится к теоретическим критериям, нежели к практике, учитывая, что средний возраст жизни по России достигает 60-65 лет. Рассмотрим подробнее, каковы максимальные сроки по ипотеке, с чем они связаны, на какой срок лучше взять ипотеку, есть ли преимущества с точки зрения досрочного погашения?

Максимальный срок по ипотеке.

Срок оформления ипотеки может растянуться от полугода до 30 лет. Минимальный срок может быть разным (от 6 месяцев до 5 лет), а максимальный срок достигает 20-30 лет. По статистике, в среднем россияне оформляют ипотеку на 15-20 лет и гасят ее полностью в течение 10-12 лет. Если заемщики, которые предпочитают побыстрее рассчитаться с долгами и берут кредит на жилье на короткий срок (от года до 7 лет). Здесь преимущества очевидны: небольшая переплата, быстрое погашение, нет сильного морального давления. Недостатки при таком подходе тоже присутствуют: платеж по кредиту будет приличным. Если случится какой-нибудь финансовый казус или будет потерян источник дохода, то клиент придется сложно платить по кредиту, а в отдельных случаях и вовсе оплачивать не сможет.

Чтобы подстраховаться, заемщики оформляют ипотеку на длинные сроки. Это позволяет платить меньшими платежами, хотя и переплата становится ощутимой. За 30 лет можно переплатить до 4х первоначальных стоимостей квартиры. Здесь клиенты стараются погасить долги досрочно, внося частичными платежами или одной суммой полностью.

Несмотря на такой подход, банки неохотно одобряют ипотеку на длительные периоды. Слишком короткие сроки также не приветствуются из-за больших платежей и также рисков невыплаты, если финансовое положение клиента ухудшится. В любом случае кредитор принимает решение индивидуально по каждому заемщику.

Как рассчитать оптимальный срок по ипотеке?

У каждого банка есть свои методики расчета, и они могут значительно отличаться. Заемщику не стоит полагаться на это, поэтому нужно грамотно подсчитать, как будет лучше и спокойнее платить по ипотеке. Для такого расчета нужно выделить из бюджета сумму, которая каждый месяц будет уходить на оплату кредита, но при этом еще должно оставаться на жизнь и повседневные нужды. Эксперты не рекомендует тратить более 40% от дохода на погашение долгов. Оптимально, если это будет около 30%.

Например, при доходе в 60 т.р. заемщик может выделять 20 т.р. на выплаты без ущерба для себя и своих нужд. Банк вряд ли одобрит порыв отдавать на погашение 80% дохода. Здесь отчетливо видно, что заемщик будет отказывать себе в элементарных потребностях, а если этот источник дохода будет потерян или уменьшен, то выплат и вовсе могут прекратиться. Не стоит забывать и при ЧС: болезнь, потеря работы, развод, рождение ребенка и проч.

Например, нужно 2 млн.р., а из бюджета можно выделить для оплаты 25 т.р. Получаем 80 месяцев или около 7 лет. С учетом начисленных процентов здесь оптимальный срок будет 10 лет.

На какой срок лучше взять ипотеку?

Здесь все зависит от ситуации заемщика.

На длинный срок лучше взять, если:

Есть стабильный источник дохода.
В перспективе нет источников получения денег (субсидии, маткапитал, наследство, подарок и проч.)
Хочется подстраховать себя.

На короткий срок лучше оформить, если:

В ближайшее время должны появиться деньги (маткапитал, субсидии проч.)
Сумма займа небольшая (большой первый взнос).
Высокий стабильный доход.

С точки досрочного погашения переплата по ипотеке может быть уменьшена за счет того, что долг возвращается раньше. Однако, если ипотека взята на 30 лет и погашена за 10 лет, переплата будет больше, чем если ипотека взята на 10 лет и погашена за 10 лет. Это связано с тем, что в первую половину срока банк начисляет основную сумму процентов. В первом случае процент начисляется исходя из 30 лет, а во втором – из 10 лет.

Вопрос о сроках ипотечного кредитования становится важным моментом, в приобретении жилья с помощью банка. С одной стороны каждому заемщику хочется выплатить кредит побыстрее. А с другой стороны — чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

На практике такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, исходя из общих условий кредитования. Важными моментами выступают общая сумма займа и доход заемщика. На основании указанных аспектов и иных сопутствующих условий определяется период кредитования.

На сколько лет можно взять ипотеку?

Для рассмотрения вопроса о том, на какой период дают ипотеку в том или ином банке, необходимо учитывать минимальный и максимальный срок. Ипотечный кредит является одним из наиболее долгосрочных предложений. Поэтому минимальный и максимальный порог в периоде кредитования у него значительно выше.

Если рассматривать средние значения по банковским ипотечным предложениям, то взять кредит можно на срок от 5 до 30 лет . Отдельные программы могут при этом отличаться от общих показателей. Учитывается при этом и максимальный возраст заемщика.

Одним из основных правил ипотечного кредитования является необходимость выплаты займа до наступления пенсионного возраста. На индивидуальных условиях или по специальной программе максимальный возраст может быть повышен на 5-10 лет сверх данного лимита уже для пенсионера, однако при обязательном условии, что заемщик продолжает работать.

На практике такая ситуация выглядит следующим образом. Соискатель хочет взять кредит на крупную сумму. Все условия для его получения у него имеются, но ему уже 40 лет. Программа, по которой он оформляется предполагает, что выплата займа должна быть завершена к 60 годам. То есть в этом случае максимальный срок, на который может рассчитывать соискатель — это двадцатилетний период.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку

При расчете выгоды ипотечного кредита учитывают следующие факторы:

зависимость процентной ставки от длительности кредитования, обычно чем меньше срок, тем меньше и процент;
величина займа — большие суммы на короткий период подразумевают высокие ежемесячные платежи;
уровень дохода и стабильность заработка.

Основным моментом, от которого отталкиваются при расчете выгоды — это переплата по процентной ставке. Чем дольше выплачивается кредит — тем больше средств понадобится на его погашение. Это обусловлено тем, что процентная ставка рассчитывается на ежегодной основе, поэтому при общем начислении ежемесячный платеж рассчитывается так, что сперва заемщик уплачивает проценты, и лишь потом — сам займ.

Рассматривать вопрос о том, на сколько времени выгоднее брать ипотеку, необходимо в индивидуальном порядке. К примеру может возникнуть ситуация с сокращением или задержкой заработной платы. Если ипотека была оформлена на короткий срок с высоким ежемесячным платежом, то возникает риск появления просрочки.

Пример расчета месячной оплаты ипотеки

Для понимания ситуации со сроками кредитования достаточно рассмотреть пример расчета.
Соискатель собирается взять ипотеку в 1,5 млн на 15 лет, возникает вопрос, сколько придется платить ежемесячно. В данном случае необходимо учитывать также и процентную ставку, к примеру она составляет 12%. Для простоты расчета и удобства лучше всего воспользоваться ипотечным калькулятором. Итоговая сумма к оплате составит более 3,2 млн рублей с ежемесячным платежом в 18 тыс.

Данный пример показывает переплату более чем в два раза. Рассмотрим вариант снижения срока кредитования при тех же условиях:

10 лет — общая выплата составит около 2,5 млн при ежемесячном платеже в 21,5 тыс;
пятилетний срок — общая сумма равняется 2 млн при ежемесячном платеже около 33 тыс.

Из данного примера очевидно, что длительный срок значительно повышает общую сумму выплаты. Поэтому если позволяет уровень и стабильность дохода — лучшим вариантом становится минимальный период.

Многие специалисты советуют брать ипотеку на максимальный срок, однако приложить усилия для досрочного погашения. В этом случае с одной стороны заемщик имеет минимальный платеж и возможность его погашать даже при временных финансовых трудностях. А с другой он регулярно понижает общую сумму и соответствующую переплату.